Nástup elektromobility znamená pomerne zložitú úlohu aj pre poisťovne. Keďže sa značné líši priemerná výška škôd a počet dopravným nehôd pri elektromobiloch oproti automobiloch s klasickým pohonným agregátom. Poisťovne sa preto musia prispôsobiť aj tejto situácii. Doteraz totiž na poisťovaní elektromobilov prerábali.
Vyplýva to z analýzy spoločnosti Allianz Global Corporate & Speciality. Štúdia mimo iného hovorí o tom, že platby poistného nepokrývajú náklady, spojené s opravami elektromobilov. Preto sú poistné udalosti s účasťou elektromobilov pre poisťovne stratové. S elektromobilmi naviac vodiči havarujú častejšie ako s automobilmi na naftový či benzínový pohon.
Pozreli sme sa na situáciu v Českej republike, kde podľa Českej asociácie poisťovní bolo v roku 2020 riziko škody pri elektromobiloch o 17 % vyššie, než u automobilov s klasickým pohonným agregátom, priemerná škoda z povinného ručenia bola vyššia o 4 %. Priemerné poistné pritom vychádzalo u elektromobilov o 12 % nižšie ako u klasických automobilov.
Poisťovne riešia desiatky poistných udalostí ročne u pri elektromobiloch. Likvidácia škôd sa oproti automobilom s klasickými pohonnými agregátmi výrazne líši. Niektorí výrobcovia totiž uvádzajú nutnosť kompletnej výmeny batérie pri jej akomkoľvek i najmenšom kozmetickom poškodení alebo v prípade akéhokoľvek poškodenia hlavného kábelového zväzku. Pri „totálkach“ je taktiež problematické stanovenie obvyklej ceny automobilu pred poistnou udalosťou, ktorá je výrazne ovplyvnená v daný moment platnou životnosťou batérie. Životnosť batérie sa totiž v priebehu pouzívania líši a to aj podľa toho, ako s ňou užívateľ zachádza.
Poisťovne uvádzajú, že na cestách Českej republiky stále jazdí príliš málo elektromobilov k vytvoreniu definitívnych záverov a výpočtov, akými sa poistenie kalkuluje. Reálne dáta preto ďalej zbiera napríklad poisťovňa Kooperatíva. Podľa týchto dát následne vyhodnotí skutočnú rizikovosť elektromobilov. Výšku poistného ovplyvňuje predovšetkým priemerná škoda a frekvencia škodových udalostí.
„Obidva faktory sú v prípade elektromobility z pohľadu výšky poistného skôr negatívne – priemerná škoda je vyššia než v prípade automobilov s konvenčným pohonom a rovnako škodovú frekvenciu očakávame na vyššej úrovni,“ hovorí hovorca Kooperatívy Milan Káňa.
Príčinou častejších škôd pri elektromobiloch nie je ani tak typ pohonu, ako skôr použitie. Vodiči totiž s elektromobilmi jazdia omnoho častejšie po „nebezpečných“ mestách ako po „bezpečných“ diaľniciach, uvádza Milan Káňa. Elektromobily sú taktiež často ponúkané v rámci carsharingu, čiže zdieľania automobilov.
„Pre aktuálne stanovenie poistného je nutné mať k dispozícii dáta z reálnej prevádzky a z reálnych škôd v dlhšom časovom úseku, čo je trochu problém. Elektromobilov je v Česku stále veľmi málo. Výhľadovo platí, že nastavenie poistných sadzieb musí umožňovať pokrytie všetkých súvisiacich škôd, vrátane tých budúcich,“ dodáva Milán Káňa.
Aké sú Vaše skúsenosti?
JUDr. Eva Žitná
Redakcia ÚAMK
